Centrales de riesgo

¿Qué son las centrales de riesgo?

Las Centrales de Riesgo en Colombia son sociedades privadas que poseen bases de datos que se encargan de registrar el comportamiento y operaciones crediticias, financieras y comerciales de las personas que comienzan a tener cualquier tipo de obligación financiera, esto incluye personas naturales y jurídicas. Esta información es suministrada por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras de Colombia (SBIF) es allí donde acceden los bancos para hacer la evaluación crediticia de los solicitantes (personas como tú y yo) de un crédito o tarjeta de crédito.

¿Cuáles son las centrales de riesgo que hay en Colombia?

Las principales centrales de riesgo que hay en Colombia son:

Lo cierto es que existen varias entidades privadas que también se encargan de recopilar toda esta información financiera en bases de datos como lo es Covinoc.

A continuación, vamos hablar un poco al detalle de cada una de estas centrales de riesgo:

¿Qué es DataCredito?

Sin duda la central de riesgo DataCrédito Experian es la más conocida en Colombia, la cual ofrece sus servicios de información presencial y online a las entidades financieras y personas que requieran consultar su estado crediticio actual.

La página online del Data Crédito ofrece una cantidad de ventajas increíbles, tendrás a tu disposición herramientas para mejorar tu puntaje, programar tus gastos, calcular tu ahorro, información de créditos abiertos, ver la Respuesta de una reclamación, podrás monitorear todos los movimientos y alertas, seguro anti-fraude, etc.

¿Qué es CIFIN?

La Central de Información Financiera (CIFIN) es una de las principales centrales de riesgo de Colombia y una de las más conocidas. Es un sistema de almacenamiento y procesamiento de datos en el que se registran los datos de la actividad crediticia de toda persona que tenga obligaciones de pago ante un banco o entidad financiera.

CIFIN actúa como una central en la que se recopilan datos comerciales y financieros de las personas que accedieron a créditos que otorgaron entidades financieras o comerciantes, sumando o restando Score de crédito, conformando así un perfil que después se puede consultar para la toma de decisiones que luego determinarán si el cliente es confiable, bien sea para conceder o denegar un crédito.

Actualmente CIFIN se conoce como TransUnion, de esta manera lo puedes encontrar en internet, esto lo aclaro ya que suele generar mucha confusión entre las personas que quieren consultar su puntaje en esta central de riego en línea.

¿Cómo saber si estoy reportado en TransUnion (CIFIN)?

Al igual que datacrédito, TransUnión también ofrece consultar tu historial crediticio y puntaje Score en linea, la diferencia es que TransUnion no ofrece el periodo de prueba gratuito de 30 días, sin embargo Cifin ofrece varios planes básicos de consultas únicas o consultas multiples.

  1. Lo primero que debes hacer es ingresar a la siguiente página https://controlplus.cifin.co y seguir los pasos del registro
  2. Después de validar tu información personal básica, te saldrá una ventana donde debes ingresar tu dirección y las entidades con las que has tenido relaciones financieras en los últimos años, esto se realiza para garantizar tu seguridad y no ser victima de suplantación.
  3. Por último debes elegir el plan que desees y elegir el método de pago.

Después de crear tu cuenta en la página de TransUnion podrás consultar tu información crediticia. Sin embargo, TransUnion solo te permite ver tu puntaje de crédito y validar qué entidades han revisado tu historial en los últimos 6 meses. Si quieres ver los reportes negativos y quien te reporto debes pasar un derecho de petición totalmente gratis.

¿Qué es Procredito?

PROCRÉDITO es una Central de Información operada por FENALCO Antioquia muy importante en Colombia, PROCRÉDITO nace en 1953 como una base de datos solidaria, producto de la unión de varios comerciantes de la época, que buscaban protegerse mutuamente al otorgar un crédito.

Con 61 años de experiencia y participación en 17 países, se consolida como una de las mejores centrales de riesgo de Colombia.

¿Qué es un reporte negativo en las centrales de riesgo?

Toda persona que realice prestamos, compre algún celular, saque algún plan de datos, o compre algún producto a crédito con una entidad bancaria o comercial, tendrá registro en las bases de datos que indica cuál es su comportamiento, el cual puede ser positivo o negativo y de aquí es la importancia del puntaje de crédito.

Un reporte negativo es cuando la entidad con la cual adquiriste un producto o servicio a plazos registra que no has realizado el pago puntual de tu obligación (retraso de 1 mes en adelante), te reporta con las centrales de riesgo y deja un puntaje muy bajo, el cual es algo negativo para tu vida crediticia, esto afectaría a tus futuras compras a plazos o prestamos que quieras realizar en un futuro.

Muchas personas ven las centrales de riesgo como algo negativo, ¡al contrario!, debemos verlas como algo positivo, ya que podemos llevar un control de los préstamos que tenemos, el puntaje positivo y negativo que nos brindan las entidades en las que tenemos un crédito.

¿Cuándo puede ser reportado negativamente en las centrales de riesgo?

Según la Ley 1226 del 2008, el reporte negativo en las centrales de riesgo se da después de 20 días de que la entidad le envíe una comunicación (a la última dirección registrada) sobre el no pago de su obligación, es por eso que recomendamos tener sus datos personales actualizados. En este tiempo, usted puede demostrar o efectuar el pago de la deuda.

Lo más recomendable es que una vez recibas este aviso, te pongas en contacto de inmediato con la entidad donde tienes la obligación para llegar a un acuerdo de pago, de esta manera ellos te pueden esperar un poco más para que tu realices el pago y puedas evitar un reporte negativo en las centrales de riesgo.

¿Cuánto dura una persona reportada en las centrales de riesgo?

De acuerdo con la Ley de Habeas Data, el tiempo de permanencia del reporte negativo en las centrales de riesgo se definen de la siguiente manera:

Si la mora es inferior a 2 años, la permanencia será del doble de la misma, contado a partir del último pago de la obligación. Te doy un ejemplo, si duraste en mora 2 meses, el tiempo en el que estarás reportado en las centrales de riesgo será de 4 meses.

Si la mora es igual o superior a 2 años, la permanencia será de 4 años en las centrales de riesgo contando a partir del último pago que realizaste. Te doy un ejemplo, si duraste en mora 3 años, la permanencia del reporte negativo será de 4 años, lo cual es fatal al momento de realizar cualquier compra a plazos.

 Si ya realizaste el pago de la deuda y no te han sacado del datacrédito puedes pasar un derecho de petición a las centrales de riesgo

¿Cómo eliminar el reporte negativo en las centrales de riesgo?

Para que el reporte negativo de la mora se elimine rápido, es necesario pagar todas las obligaciones y deudas pendientes. Si decides no realizar nunca el pago, de acuerdo con la Corte Constitucional y la SIC, el reporte negativo permanecerá un total de 14 años.

Nuevamente recomendamos llamar a la entidad en la que tienes la deuda para llegar a un acuerdo de pago y te puedan dar un plazo, lo que aconsejamos es que pagues estas estas obligaciones lo más rápido para que puedas recuperar tu vida crediticia y tu puntaje no se vea más afectado.

¿Cómo se actualiza la información en las centrales de riesgo una vez pague la deuda?

La entidad con la que usted sostiene la relación crediticia se encarga de la actualización del estado de su deuda, esta actualización se realiza mensualmente, así que no te preocupes, lo más común es que veas la eliminación del reporte negativo el mes siguiente y no precisamente cuando realizaste el pago.

Una vez las centrales de riesgo reciben la información de la entidad financiera, tienen diez días calendario para actualizar los datos reportados, en este tiempo podrás consultar en internet la eliminación del reporte negativo.

Para resolver otra duda que muchas personas tienen, queremos informarles que las centrales de riesgos no se encargan de otorgan ni de negar créditos, únicamente se encargan de recopilar datos y brindar esta información al prestamista. La entidad financiera es la única que puede tomar la decisión de otorgar o no el crédito según la información que revisaron en las centrales de riesgo.

Es importante que nos pongamos al día en nuestras deudas atrasadas, ya que esto puede ser muy negativo en nuestro historial crediticio, lo más común es que la entidad con la cual tenemos el saldo en mora nos reporte en la central de riesgo, por ende, tendremos un puntaje bajito en el Data Crédito.

¿Cuáles son las entidades financieras que más reportes realizan a sus deudores?

A continuación, realizare una lista resumida de las entidades más comunes que reportan mensualmente a sus deudores en las centrales de riesgos:

  • Seguros
  • Instituciones de crédito oficiales
  • Bancos: prestamos de libre inversión, vehículos, viajes, estudios, tarjetas de crédito, etc.
  • Intermediarios financieros
  • Telefonías móviles
  • Revistas de catalogo
  • Concesionarios de motos y carros
  • Inmobiliarias

Ciudades con mas reportes negativos

Las ciudades que mas reportes negativos tienen en las centrales de riesgo son: Bogotá, Cali, Medellin, Bucaramanga y Barranquilla, aquí te dejamos los números de teléfono y direcciones de Datacrédito en cada ciudad.

¿Qué información envían a las centrales de riesgo?

El reporte está conformado por el número de identificación tributaria o NIT de la entidad financiera, el nombre del deudor, las referencias de crédito que el deudor tiene con dicha entidad, el saldo al mes de las referencias de crédito, la categoría de riesgo (Esta es asignada por la entidad, algo que te explico más abajo), información de los fiadores, las garantías y las referencias que han sido canceladas.

Las entidades financieras nos clasifican en estas categorías de riesgo según nuestro comportamiento de pago. De aquí deriva el puntaje que nos den en las centrales de riesgo.

A1: Créditos normales

A2: Créditos normales

B: Créditos subnormales

C1: Créditos deficientes

C2: Créditos deficientes

D1: Créditos de difícil recuperación

D2: Créditos de difícil recuperación

E: Créditos irrecuperables.

¿Cómo funciona el puntaje de crédito en las centrales de riesgo?

El puntaje de crédito se mide en un rango de 150 a 950 puntos, siendo 150 el puntaje más bajo y 950 el puntaje más alto, entendiendo que entre más alta llegue a ser la calificación obtenida, las probabilidades son más altas de acceder a un crédito y de mayor valor, ya que para las entidades financieras se entiende esta condición como una persona que realiza el pago de todas sus obligaciones a tiempo y la cual tiene un buen comportamiento con sus créditos, de esta manera tienen un riesgo menor de incumplimiento con las obligaciones.

¿Cuáles son los puntajes en las centrales de riesgo?

La información que voy a compartir a continuación no la explican en todas partes al detalle, con esta información podrás saber en qué punto te encuentras según el puntaje que tengas en las centrales de riesgo:

Puntaje menor a 400

Siendo sincero esta no es el mejor puntaje y lo más probable es que estés teniendo atrasos en los pagos o que ya se ha excedido el monto máximo de crédito (Lo cual también es algo negativo).

Si tienes menos de 400 puntos debes actuar con prontitud y pagar la deuda a tiempo, es una situación compleja en la que no se puede acceder a créditos nuevos.

Puntaje de entre 400 y 699

Si tienes un puntaje en estos rangos sigues contando con acceso a muchos productos crediticios y si se mantiene un buen comportamiento, habrá un acceso mayor a productos diversos con condiciones mejores (Créditos de mayor valor). Ahora bien, Procura no bajar de los 400 puntos ya que esto afectará drásticamente el perfil en que las entidades financieras te ven.

Puntaje de 700 o más

Indica que la persona ha utilizado sus créditos correctamente y adecuadamente según las recomendaciones de las centrales de riesgo, así que las entidades le han recompensado de buena manera con un excelente puntaje. Las centrales de riesgo determinan que el comportamiento es constante y no hay impulsos en la adquisición de créditos impulsivos o excesivos.

Las instituciones van a confiar en ti e incluso se puede acceder a créditos con mejores tasas, puedes acceder a créditos más grandes como acceso a vivienda.

¿Se pueden realizar préstamos a reportados en centrales de riesgo?

Entendiendo un poco mejor la clasificación según el puntaje que tengamos en las centrales de riesgo, es posible que nos realicen un préstamo aun estando reportados, cabe aclarar que esto también depende de varios factores, si eres empresa, tienes contrato obra labor, contrato indefinido o no te encuentras laborando.

Es importante saber que si varias entidades consultan muy seguido tu información en las centrales de riesgo es algo negativo y puede bajar tu puntaje, esta autorización tú mismo la das al momento de solicitar un préstamo o producto a una entidad financiera.

¿Cómo saber si estoy reportado en centrales de riesgo?

actualmente hay varias formas en las que puedes saber si estas reportado en las centrales de riesgo.

  1. Consultar mi historial crediticio en línea y gratis: Esta consulta la puedes realizar en mi data crédito de forma gratuita por 30 días, luego de esos 30 días podrás seguir pagando cada mes, esto no es obligatorio sin embargo es una excelente opción para tener toda tu información crediticia a mano.
  2. También puedes agendar una cita en los Centros de atención y servicio, CAS. Allí podrás consultar de forma presencial tu historial de crédito en los puntos de atención ubicados en las siguientes ciudades de Colombia, Bogotá, Cali, Medellín y Barranquilla.
  3. Solicitud del historial de crédito por medio escrito: Si te encuentras ubicado en alguna de las ciudades o cerca de estas ciudades donde DataCrédito tiene puntos de atención, puedes enviar una solicitud por medio escrito.

¿Cómo subir mi score de crédito?

En este pequeño apartado te voy a dar varios tips y consejos para mejorar tu score de crédito rápido, te dejaré una lista de los mejores y más efectivos trucos que puedes seguir y aplicar para aumentar tu puntaje de crédito muy rápido, yo sé que algunos de estos consejos ya los conocen muchas personas, sin embargo, siguen siendo muy relevantes a la hora de intentar subir el puntaje de crédito.

  • Obtén una tarjeta de crédito con una entidad bancaria
  • Compra aparatos electrónicos de bajo costo a plazos, hornos microondas, celulares, tablets, etc.
  • Paga el saldo de tu tarjeta de crédito cada mes, sin retrasarse en los pagos.
  • Hay otras variables que tienen un impacto muy positivo en el tiempo, como lo es tu experiencia crediticia, o el número de créditos abiertos y cerrados.

¿Cuál es el teléfono de las centrales de riesgo?

Datacredito: Bogotá: 594-1194
Línea Nacional Gratuita: 0-18000-913376
Cifin: marcar el numero 01 8000 124346 de línea nacional

consulta aquí la dirección de las oficinas de datacredito por ciudad

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